网络互助进入瓶颈期：监管真空地带风险不容忽

来源：成都商报

原标题：网络互助进入瓶颈期：监管真空地带风险不容忽视

网络互助究竟怎么了？

美团互助宣布正式关停，蚂蚁集团旗下的相互宝面临用户骤减境地，百度灯火互助在去年就宣布下线……从2015年网络互助进入大众视线，到2018年前后互联网巨头扎堆入场，再到如今行业频频遭遇瓶颈，网络互助引发广泛关注。不可否认的是，网络互助解决了一部分人兜底保障的问题，具有现实的社会意义，但经营不规范、潜藏风险也引来诸多争议和质疑。

对一件互联网创新产品而言，相比于稳健、持续的发展方式，风险管理的意识和能力更为关键。目前来看，网络互助仍处于无监管状态，平台会员数量庞大，涉众风险不容忽视。

网络互助进入瓶颈期

上线一年半，美团互助的用户人数曾达到1500万，仅次于蚂蚁集团的相互宝，从一开始的高调问世到如今的黯然落幕，犹如昙花一现。

美团互助2021年1月31日正式关停

对此，美团对半月谈记者表示：“因业务调整，关停后将继续聚焦公司主业发展。”

“老二”离场，“老大”相互宝的处境也并不理想。随着分摊费越来越高，近几个月有越来越多的用户开始主动退出相互宝。相互宝公示的分摊数据显示，2020年11月第一期分摊人数为.35万人，2021年2月第一期分摊人数为9847.47万人，分摊人数持续减少，且跌破1亿人。

相互宝一开始打出了“低门槛，高赔付”“0元加入，最高30万互助金”“1亿人彼此守护” 等令人动心的口号，上线半年用户数就突破5000万，一年后用户数破亿。

蚂蚁集团此前发布的《网络互助行业白皮书》预计，到2025年互助参与人数将达到4.5亿人。而如今的现状是，网络互助已然进入了瓶颈期，用户增长承压、投诉纠纷不断、监管真空地带等问题缠身，各家机构不得不进入“冷静期”。

中金公司的研报认为，部分用户本来抱着获取长期保障的初衷加入网络互助计划，业务突然关停将损伤用户对互助计划可持续性的信心。实际上，近几个月来，一些互助平台均面临用户加速退出的困局。

除了信任的减退，背后还有一个很大的因素是，随着时间的推移，用户需要分摊的金额越来越高。相互宝每期分摊金额从2019年的几毛钱一路上涨至如今的逾5元。对于分摊金额的上涨，相互宝曾对外回应是因为成员的疾病发生率开始走高，所以分摊金额随着救助人数的增多而变多。

中金公司认为，当前监管环境下，银保监会或将把互助业务纳入监管，对于互联网平台而言，合规成本料将提升。并且，互助业务对于部分互联网平台而言，收益风险比已经很低。一方面，部分互助平台用户规模较小，为平台获客和引流的作用有限，即便具有较大用户规模的平台，也面临用户整体规模下降的潜在压力；另一方面，平台还需承担分摊金额以及索赔率上升引发的舆论压力。

网络互助的实质并非公益

在投诉平台上，关于互助计划的投诉有不少，主要涉及虚假宣传、诱导加入、莫名扣费、退出难、理赔纠纷等。

半月谈记者此前体验了美团互助，发现页面上写着“免费领保障”，实际上，一旦点击加入就要授权自动扣款，每月13日和27日为分摊日，也就是加入后就会每月在分摊日自动扣款。

湖南大学风险管理与保险精算研究所所长张琳表示，网络互助平台一般载体为科技公司，其经营的互助性产品有保险的性质，却不属于保险公司，进入门槛低，在开展业务中假借保险名义和保险术语夸大宣传的现象普遍存在。2019年底，水滴筹医院“扫楼”筹款事件引发社会关注，网络互助平台缺乏有效监管和约束的问题显露无遗。

相互宝还有过一段被监管叫停继而更名的历史。相互宝一开始名为“相互保”，是一款保险产品，但2018年11月27日，由于涉嫌存在未按照规定使用经备案的保险条款和费率、销售过程中存在误导性宣传、信息披露不充分等问题，被监管叫停。蚂蚁随后将相互保更名为相互宝，并将其定位为一款基于互联网的互助计划。这一字之差，让这款产品得以规避了监管，不断做大。

实际上，对于平台而言，网络互助并非做公益。以相互宝为例，每救助1人，相互宝会按照8%的互助金收取管理费。简单地说，申请救助的金额越高，相互宝获得的管理费越多。

张琳认为，与商业保险公司“少赔才多赚”的机制不同，互助平台的管理与互助金发放挂钩。也就是说，赔得越多平台提成越多，而赔款由全体成员分摊。这种计提费用的方式，会造成平台和会员之间的利益冲突，有可能损害消费者的权益。

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