顶层设计服务小微实体金融创新填补多重真空

柳州金融集团通过顶层设计，整合所属金融机构，通过金融创新，引导当地资金“脱虚向实”，形成强大的金融“注血”,增强实体经济动力。

柳州金融集团董事长李耀清布局小企业金融服务中心

从专业机构建设到小微企业服务中心布局，从金融产品创新到融资渠道平台搭建……记者近日在华南工业重镇柳州市采访时发现，柳州金融集团通过顶层设计，整合所属的柳州银行、柳州中小担保公司等金融机构，通过金融创新的方式，引导当地资金“脱虚向实”，形成强大的金融“注血”，增强实体经济动力。

实体小微企业遭遇多重困境

柳州是以工程机械制造、“汽车城”、钢铁作为城市经济发展而闻名的城市，小微实体企业的最大特点就是围绕主机厂、钢铁厂做配套、物流、供应。但在经济结构调整过程中，中小微型企业普遍面临着“融资难”的问题。

柳州金融集团董事长李耀清、总经理黎敦满率队调研表明：当地实体小微企业遭遇的“融资难”，核心原因在于过去多年累积下来的信誉滥用、抵押物滥用，以及实体企业过度扩张、快速多元化造成的风险泛滥。

困境一：处于产业链条低端的劳动密集型、资金密集型企业同质化、价格战，缺少自我积累，在经济结构调整中缺少风险承受能力。银行即便想注资也无从下手。中小企业担保、P2P等社会融资渠道进一步缩紧，通过严控担保对象、提高保证金比例等手段来降低自身风险，令中小微型企业“借道”担保、P2P平台获取银行融资的可能性迅速降低。

困境二：无抵押品的信用贷款逐渐成了中小企业融资的主要渠道，但由于它是纯信用贷款，对信息的要求就更高，成本相对较高。一家股份制银行柳州分行客户经理蒋光蓓说：为了发放贷款，要信息收集——还原报表——讨论授信额度——风险评估……成本和收益不对称，这是中小企业贷款难的原因。

困境三：小微企业财务制度不规范，增加了内、外源融资难度。很多小微企业的负责人，在企业创立伊始，就没有建立起规范的财务制度。管理者往往按照个人意愿行事，经常通过隐瞒收入、编造支出、偷逃税款来增加收入，财务账目设置比较混乱。经营管理理念落后，风险抵御能力弱。和西方企业平均40年的存活年限相比，我国小微企业的生命周期只有短短的2-5年，这无疑推高了小微企业破产的可能性。

困境四：银行差异化考核措施“细化难”。广西银监局调查表明，尽管明确对小微企业贷款实行不良贷款容忍度等差异化监管政策。但从银行内部看，各机构落实情况与政策要求仍存在差距。包括未单列小微企业信贷计划，总行在下达信贷投放计划时没有单列小微信贷计划；银行内部未出台小微企业不良贷款考核细则。部分银行业金融机构对不良贷款的考核较为严格，实行不良贷款“一票否决制”，一旦贷款出现不良，客户经理则“停工催收”。未将小微企业金融服务新产品的推广纳入工作考核等等。客户经理在营销的过程中以传统的业务为主，不愿尝试新的业务，新产品推广力度不足。

顶层设计完善体系架构

在充分调研的基础上，柳州金融集团总经理黎敦满决定：依托柳州银行、柳州中小担保公司等所属企业，针对柳州市实体小微企业特点，进行推动服务中小微型实体企业的顶层布局。

布局一：充分发挥地方政府信息平台的“公信力资源”，深度融入地方实体经济，探索政银代偿风险分担机制，降低企业担保、保险费率。

柳州银行通过自身的信息科技力量，为地方政府遴选优质企业、出台政策性信贷激励机制提供重要依据。柳州银行与柳州市财政局、保险公司开展“政银保”业务，由财政局对小微企业予以1%的利息补贴及1%的保费补贴。截至2017年6月末，政银保累积发放123笔，累计发放金额9970万元，累计为113家小企业节约成本达1131.4万元。

布局二：狠抓机制转型，实现小微企业金融服务机构专营化、特色化、差异化。柳州银行成立小微企业金融服务专营机构并不断完善机制建设，截至2017年6月末，柳州辖内共设立小微支行、社区支行28家，为提升小微企业金融服务的专业化、精准度奠定了基础。八年来，小微专营机构累计发放贷款金额超过150亿元，累计发放贷款5万多笔，有效支持了全区实体经济和小微企业的发展。通过相应的客户经理和服务团队，分别专营汽车小微金融、钢材小微金融、药材小微金融、建材小微金融、农贸小微金融、商贸小微金融、家电小微金融、创业小微金融等特色领域，研发出“创业通”“商汇通”等诸多特色金融产品，针对特定的行业客户提供量身打造的专业化配套服务，实现以点带面，点面互动，把业务延伸到万屯千乡、千家万户。

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