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真空科学与技术学报

顶层设计服务小微实体金融创新填补多重真空

柳州金融集团通过顶层设计,整合所属金融机构,通过金融创新,引导当地资金“脱虚向实”,形成强大的金融“注血”,增强实体经济动力。

柳州金融集团董事长李耀清布局小企业金融服务中心

从专业机构建设到小微企业服务中心布局,从金融产品创新到融资渠道平台搭建……记者近日在华南工业重镇柳州市采访时发现,柳州金融集团通过顶层设计,整合所属的柳州银行、柳州中小担保公司等金融机构,通过金融创新的方式,引导当地资金“脱虚向实”,形成强大的金融“注血”,增强实体经济动力。

实体小微企业遭遇多重困境

柳州是以工程机械制造、“汽车城”、钢铁作为城市经济发展而闻名的城市,小微实体企业的最大特点就是围绕主机厂、钢铁厂做配套、物流、供应。但在经济结构调整过程中,中小微型企业普遍面临着“融资难”的问题。

柳州金融集团董事长李耀清、总经理黎敦满率队调研表明:当地实体小微企业遭遇的“融资难”,核心原因在于过去多年累积下来的信誉滥用、抵押物滥用,以及实体企业过度扩张、快速多元化造成的风险泛滥。

困境一:处于产业链条低端的劳动密集型、资金密集型企业同质化、价格战,缺少自我积累,在经济结构调整中缺少风险承受能力。银行即便想注资也无从下手。中小企业担保、P2P等社会融资渠道进一步缩紧,通过严控担保对象、提高保证金比例等手段来降低自身风险,令中小微型企业“借道”担保、P2P平台获取银行融资的可能性迅速降低。

困境二:无抵押品的信用贷款逐渐成了中小企业融资的主要渠道,但由于它是纯信用贷款,对信息的要求就更高,成本相对较高。一家股份制银行柳州分行客户经理蒋光蓓说:为了发放贷款,要信息收集——还原报表——讨论授信额度——风险评估……成本和收益不对称,这是中小企业贷款难的原因。

困境三:小微企业财务制度不规范,增加了内、外源融资难度。很多小微企业的负责人,在企业创立伊始,就没有建立起规范的财务制度。管理者往往按照个人意愿行事,经常通过隐瞒收入、编造支出、偷逃税款来增加收入,财务账目设置比较混乱。经营管理理念落后,风险抵御能力弱。和西方企业平均40年的存活年限相比,我国小微企业的生命周期只有短短的2-5年,这无疑推高了小微企业破产的可能性。

困境四:银行差异化考核措施“细化难”。广西银监局调查表明,尽管明确对小微企业贷款实行不良贷款容忍度等差异化监管政策。但从银行内部看,各机构落实情况与政策要求仍存在差距。包括未单列小微企业信贷计划,总行在下达信贷投放计划时没有单列小微信贷计划;银行内部未出台小微企业不良贷款考核细则。部分银行业金融机构对不良贷款的考核较为严格,实行不良贷款“一票否决制”,一旦贷款出现不良,客户经理则“停工催收”。未将小微企业金融服务新产品的推广纳入工作考核等等。客户经理在营销的过程中以传统的业务为主,不愿尝试新的业务,新产品推广力度不足。

顶层设计完善体系架构

在充分调研的基础上,柳州金融集团总经理黎敦满决定:依托柳州银行、柳州中小担保公司等所属企业,针对柳州市实体小微企业特点,进行推动服务中小微型实体企业的顶层布局。

布局一:充分发挥地方政府信息平台的“公信力资源”,深度融入地方实体经济,探索政银代偿风险分担机制,降低企业担保、保险费率。

柳州银行通过自身的信息科技力量,为地方政府遴选优质企业、出台政策性信贷激励机制提供重要依据。柳州银行与柳州市财政局、保险公司开展“政银保”业务,由财政局对小微企业予以1%的利息补贴及1%的保费补贴。截至2017年6月末,政银保累积发放123笔,累计发放金额9970万元,累计为113家小企业节约成本达1131.4万元。

布局二:狠抓机制转型,实现小微企业金融服务机构专营化、特色化、差异化。柳州银行成立小微企业金融服务专营机构并不断完善机制建设,截至2017年6月末,柳州辖内共设立小微支行、社区支行28家,为提升小微企业金融服务的专业化、精准度奠定了基础。八年来,小微专营机构累计发放贷款金额超过150亿元,累计发放贷款5万多笔,有效支持了全区实体经济和小微企业的发展。通过相应的客户经理和服务团队,分别专营汽车小微金融、钢材小微金融、药材小微金融、建材小微金融、农贸小微金融、商贸小微金融、家电小微金融、创业小微金融等特色领域,研发出“创业通”“商汇通”等诸多特色金融产品,针对特定的行业客户提供量身打造的专业化配套服务,实现以点带面,点面互动,把业务延伸到万屯千乡、千家万户。

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